Yksityisvelallisen maksuvelvollisuuden lakkaaminen : velkojen lopullinen vanhentuminen

Abstract

Suomi on vuosikymmenten saatossa siirtynyt yhä enemmän luottoyhteiskunnan suuntaan. Yksityishenkilöt rahoittavat hankintansa entistä useammin velkarahalla, samalla kun etukäteissäästäminen on muuttunut harvinaisemmaksi. Yksityishenkilöille tarjottavien luottojen määrä on selvästi lisännyt myös maksukyvyttömyyttä. Siinä missä yksityishenkilöt aikaisemmin saivat velkansa maksettua sovitun aikataulun mukaisesti pois, päättyy maksuvelvollisuus nykypäivänä enemmissä määrin muilla tavoin kuin velan maksulla. Opinnäytetyössä keskitytään antamaan selkeä kuva saatavan synnystä ja sen elinkaaresta sekä käsitellään laajasti erilaisia yksityishenkilön maksuvelvollisuuden lakkaamistilanteita. Erityiseen tarkasteluun otetaan velan vanhentuminen yleisesti ja 1.1.2008 voimaan tullut ulosottokaari, jonka 2:27 §:ssä säädetään velan lopullisesta vanhentumisesta. Säännöksen mukaan luonnollisten henkilöiden velat vanhentuvat pääsääntöisesti 15 vuoden kuluttua ulosottoperusteen saamisesta riippumatta siitä, onko velka maksettu vai ei. Maksuvelvollisuuden lakkaamista yksityishenkilön kohdalta käsitellään velkojan näkökulmasta. Opinnäytetyön empiirinen osa tehdään haastattelemalla eri velkojatahojen edustajia, jotka ovat olleet työssään vahvasti tekemisissä velan vanhentumisen ja erityisesti lopullisen vanhentumisen kanssa. Tavoite on luoda kattava kuva siitä, kuinka suuresta lakimuutoksesta velkojen lopullisen vanhentumisen säätämisestä on ollut kyse, kuinka suuri vaikutus sillä on ollut velkojien toimiin ja millä tavoin saatavia pyrittiin kotiuttamaan ennen kuin ensimmäiset velat kokonaisuudessaan vanhentuivat. Opinnäytetyön päätavoite on jäsennellä kaikki keskeisimmät yksityishenkilön maksuvelvollisuuden lakkaamistavat. Tavoite on laatia ytimekäs, mutta helposti hyödynnettävissä oleva työ velkojille ja muille maksuvelvoitteiden kanssa työskenteleville. Toivomme erityisesti luotonmyöntäjien voivan käyttää työtämme apuna luottoharkinnassa ja perinnässä.

During the last decades, Finland has developed more and more into a credit society. These days saving money in advance has become rarer than before. At the same time people are more prone to finance their purchases on credit. Today´s credit market has also highly in-creased insolvency among private people. Whereas, earlier people were able to pay off their debts according to the given timetable, nowadays it is more likely that the obligation to pay is handled through different methods. The aim of this thesis is to clearly present how receivables are formed and go through the dif-ferent stages of a debt´s life span. This work covers all possible ways for a private person to end the liability to pay a debt. The main focus is on the general limitation of a debt and on the Finnish law of enforcement that was implemented on the first of January 2008. Within this above mentioned law in chapter two there is paragraph number 27 that legislates on the final limitation of a debt. In this thesis the private person´s obligation to pay off debts, is covered from a creditor´s per-spective. This work also includes interviews of different representatives of creditors, who are working daily with collection of debts and have been influenced in their work with the final limita-tion of a debt. The agenda is to create an overall idea of the magnitude of effects caused by the law reform. The effects on the creditors and the measures they took to ensure payment before the oldest debts fell entirely under the statute of limitations have also been studied. The main function of this thesis is to combine all the essential regulations concerning the limita-tion of the private person´s obligation to pay off debts. Hopefully this work can be used as a tool for creditors and others who work with matters concerning the payment liabilities.