Asuntolainan takaisinmaksukyvyn riskien kartoitus : henkilöasiakkaan lainan takaisinmaksun riskit

Abstract

Opinnäytetyöni tavoitteena on selvittää asuntolainan riskejä lainanottajan näkökulmasta ja sitä, kuinka riskit voitaisiin minimoida ja miten niihin voisi varautua etukäteen. Asuntolainat ovat olleet suuressa kasvussa jo vuosia. Yhä useammat nuoremmat hankkivat oman asunnon. Asuntolainanottajat eivät aina ole tietoisia siitä, minkälaisia riskejä voi tulla vastaan. Laina-ehdot on hyvä selvittää etukäteen ennen kuin on valmis saamaan lainapäätöksen. Vuonna 2007 tehdyssä tutkimuksessa tuli ilmi, että lainanhoitokulut ovat 7 prosentilla asuntovelallisil-la yli 40 prosenttia nettotuloista ja 2 prosentilla yli 50 prosenttia. Suosituksen mukaan enin-tään 40 prosenttia nettotuloista tulisi käyttää lainan maksuun.

Opinnäytetyössäni käsittelen asuntolainan ehdot sekä lainaan liittyvät riskit, minkä jälkeen käydään riskikartan mu-kaan riskejä yksitellen läpi. Vaikka kuinka hyvin olisi varautunut mahdollisiin riskeihin, ei välttämättä välty niiltä. Suuri osa lainanottajista ostaa vakuutuksen lainalle, jos jotain tapahtuu, hän saa apua vakuutusyhtiöltä ja näin vält-tää ahdinkoon joutumisen.

Opinnäytetyön teoreettisessa viitekehyksessä käytetään riskienhallinnan perusteita ja käsitteitä yleisellä tasolla sekä tarkastellaan 90-luvun laman tapahtumia.

Johtopäätöksistä käy ilmi, että asuntolainanottajan on hyvä olla selvillä, kuinka voidaan välttyä riskeiltä sekä minkä-laisia suojia on mahdollista ottaa. Pankkien tulisi enemmän kertoa asiakkaalle näistä suojautumistavoista esimer-kiksi koron kasvua ajatellen. Jos haluaa välttyä koron noususta, valitaan joko koko lainaan tai osaan lainasta kiin-teäkorkoinen korko.

Lainanottaja voi kohdata työttömyyttä tai yllättäviä elämäntilanteita, jotka vaikuttavat henkilön maksukykyyn. Lai-nanottajan jäädessä työttömäksi, tulee asiakkaan heti ottaa yhteyttä luotonantajaan ja tarkastella tilannetta yhdessä.

Risk management of the house loan repayment ability

The objective of this thesis was to clarify the risks of taking a housing loan from the borrower's point of view and how these risks could be avoided or at least prepared for beforehand. The size of housing loans has been increas-ing for years. People are wanting to become independent and to buy their first apartment at an increasingly young age. Loan takers are not always aware of what risks they may face. It is important that people have sufficient in-formation about housing loans before going to the bank. This thesis is based on an analysis of housing loans car-ried out in 2007. The research showed that for 7 per cent of loan takers the costs of the loan amounted to some 40 per cent of their net income, and for 2 per cent these costs were more than 50 per cent of their net income, which is too much.

The thesis first examines the characteristics of housing loans and then one by one examines their risks by means of a risk map. No matter how well one is prepared for the possible risks, problems will not necessarily be avoided. The majority of loan takers also take out insurance on the loan so that if something happens they can receive as-sistance from the insurance company and in this way avoid difficulties.

As the theoretical frame of reference of the thesis I apply the basics and concepts of risk management on a general level and examine the events of the 1990s.

When taking a housing loan, people should clarify how to avoid risks and what types of protection are available. It is important that the bank looks after the borrower. The borrower should receive the best possible help and advice when it is needed. A good example is knowing how to cope if interest rates rise. One should also know how to avoid risks.

People who are going to take a housing loan should also be aware of what to do if they lose their job or for some other reason are unable to work, and how to apply for a debt restructuring scheme that helps people to pay their loan back. Not everyone is accepted onto the scheme, but only those who are considered as good and honest citizens.