Pitkäaikaissäästäminen : lisäturva eläkkeeseen

Abstract

Tämä opinnäytetyö käsittelee pitkäaikassäästämistä eli PS-tiliä. Vuoden 2010 alussa voimaan astuneen lain perusteella pankit voivat tarjota asiakkailleen uutta sidottua ja verohelpotettua säästämismuotoa. Pitkäaikaissäästämislain tarkoituksena on mahdollistaa henkilön varautumisen eläkeajan ansion vähenemiseen ja aloittaa säästäminen eläkepäiviä varten silloin, kun hänen tulotasonsa on korkeimmillaan. Valtio kannustaa säästäjää varautumiseen tarjoamalla verohelpotusta säästetylle summalle. PS-tili on tarkoin rajoitettua ja verohelpotuksin tuettua säästämistä. Työssä paneudutaan PS-tilin rajoituksiin sekä käydään läpi siihen liittyvää verohelpotuksia. Lisäksi siinä esitellään erilaisia sijoitusmuotoja, jotka läheisesti liittyvät PS-tiliin. Opinnäytetyö on tehty pankkitoimihenkilön näkökulmasta ja sen tarkoituksena on antaa pankkitoimihenkilölle tarpeellinen informaation tuotteen myymiselle asiakkaalle. Näkökulma on mahdollisimman objektiivinen, eikä näin ollen tarjoa apua myyntitilanteeseen. Työn toimeksiantajana on Sampo Pankki. Koska opinnäytetyön tarkoituksena on esitellä uusi pankkituote, ei työ sisällä pankkisalaisuuden alaista tietoja, vaan tietolähteenä on käytetty yleisesti saatavina olevia teoksia, verkkojulkaisuja ja Suomen lakia. Vaikka opinnäytetyö on tehty pankkitoimihenkilölle, niin siitä on hyötyä henkilölle, joka on kiinnostunut pitkäaikaissäästämisestä. Työstä on rajattu pois mahdollisuus säästää toiselle henkilölle, sillä tämän hetkisessä laissa on tällä saralta huomattavia aukkoja sekä ristiriitaisuuksia, eikä näin ollen voida antaa asiasta selkeää kuvaa. PS-tili on toimiva tuote eläkesäästämistä varten. Vaikka PS-lakiin on tarkoin määritelty rajoituksia säästämiselle ja varojen lunastamiselle, ovat rajoitukset tarkoituksenmukaisia ja tukevat säästämisen perustarkoitusta eli säästämistä eläkeaikaa varten. Säästäjien tämänhetkinen epätieto tarkasta päivästä, jolloin varat saa käyttöönsä saattaa heikentää sijoitusintoa, mutta tieto siitä, että ne saa käyttöönsä eläkeiässä tulisi olla riittävä informaatio eläkesäästäjälle. Toimeksiantajan mielestä he pystyvät hyödyntämään opinnäytetyötä erityisesti uuden henkilön perehdyttämisessä.

This thesis discusses one way of long time saving, i.e. the PS account. The new law concerning the PS-account become valid at the beginning of 2010. On April 2010 it was possible to offer customers the new PS-account. PS savings can be deducted in taxes and savings are also tied. The idea of a PS account is to offer a person his or her work time income level when s/he is on pension. The government encourage pension saving by offering tax deduction. The study introduces the new PS account. It defines how PS account is limited and when it is possible to cash savings. It also explains how it is possible to have tax deduction and introduces some different type of saving e.g. stock saving and fund savings. Thesis is done from the perspective of the bank teller and its purpose is to provide the necessary information to sell the product to the customer. The viewpoint is objective and neutral therefore it is not of help in a selling situation. The commissioner is Sampo Pankki. As the objective is to introduce new PS account it there is no confidential information. Information is gathered from relevant literature and Finnish legislation. Despite the bank teller’s viewpoint, the report can be useful to everyone interested in pension saving. PS account is one possibility to pension saving. Even though there are many limitations in legislations they all are functional and support the meaning of pension saving. Some aspects of PS account can reduce the willingness to save but more knowledge about product is necessary to start pension saving. Commissioner thinks that this thesis and results can be used for a training new employee.