Uuden Maksupalvelulain aiheuttamat muutokset suoraveloituksen toteuttamisessa

Abstract

Euroopan unioni hyväksyi vuonna 2007 maksupalveludirektiivin, jossa annettiin ohjeet jäsenvaltioille lainkohtien tuomiseksi omaan lainsäädäntöönsä. Aikaa muutoksille annettiin marraskuuhun 2009 asti. Suomessa direktiivin pohjalta tehtiin maksupalvelulaki, joka tuli voimaan hieman myöhässä 1.5.2010. Maksupalvelulaki 30.4.2010/290 kumosi aiemman tilisiirtolain (821/1999). Direktiivi on osa tavoitetta, jossa Euroopan alueelle muodostetaan yhtenäinen maksualue. Tästä alueesta käytetään yleisesti lyhennettä SEPA eli Single Euro Payments Area. Maksupalvelulaki aiheuttaa muutoksia useissa maksamisen palveluissa, mutta tässä työssä on keskitytty sen aiheuttamiin muutoksiin suoraveloituksessa. Samalla on selvitetty vaihtoehtoisia maksutapoja korvaamaan kansallista suoraveloitusta, joka päättyy vuonna 2013. Yleisesti sähköisestä laskusta eli e-laskusta kaavaillaan suoraveloituksen korvaajaa.

Kuluttajakäyttäytymisen tutkimiseksi toteutettiin kysely, johon tuli määräaikaan mennessä 282 vastausta. Tulosten mukaan suoraveloitus on suosittu laskunmaksutapa iäkkäämpien kuluttajien keskuudessa. Muutokset eivät kuitenkaan tule hankaloittamaan heidän maksukäyttäytymistään paljon, koska sähköisen pankkiasioinnin osuus myös tämän ikäryhmän keskuudessa on suuri. Palveluntarjoajien tavoitteena on, että nykyiset suoraveloituspalveluja käyttävät kuluttajat siirtyvät käyttämään sähköisiä palveluja. Tuotekehittelyn tuloksena palveluihin on tulossa myös palvelu sellaisille kuluttajille, joilla ei ole käytössä tietokonetta.

The European Union accepted a payment services directive, PSD, in 2007. That directive provided guidance to members of the Union to bring the law into their own legislation. Deadline for the changes was until November 2009. In Finland, the Payment Services Act was made based on the directive. That happened a half year after the deadline 1.5.2010. Payment Services Act 30.4.2010/290 overturned a previous Transfer Act (821/1999). The directive is a part of the ambition to create uniform payment area in Europe. This area is commonly called SEPA, which is formed from words Single Euro Payments Area. Payment Services Act cause changes in many payment services, but this thesis has focused on its implications for direct debit. It has also clarified alternative payment methods to compensate the national direct debits, which expires in 2013. In general, electronic invoice, or e-bill is planned to be a compensatory service for direct debit.

Consumer behaviour has been carried out with an inquiry, which received 282 responses. The results told that a direct debit service is popular among older consumers. Changes will not cause big problems for them because the share of electronic banking among this age group is high. The aim of payment service providers is that the current direct debit services will be changed to electronic services. All these changes have caused product development and there will be also a service to consumers who are not using a computer before the national direct debit expires.