Yrityksen luottoriskin arviointi ja sen työkalut myynnin rahoituksessa

Abstract

Opinnäytetyön tarkoituksena oli selvittää minkälaisen luottoriskin yritys ottaa verkkokauppojen myynnin rahoituksessa sekä minkälaisia työkaluja luottoriskin arviointiin on mahdollista käyttää. Verkkokaupparahoitus on alana vielä melko uusi mutta silti jo paljon kilpailtu, ja kauppiaan näkökulmasta tärkeintä on saada nopeita luottopäätöksiä mahdollisimman hyvällä konversioprosentilla. Luottoriskien hallinnan kannalta luot-topäätöksen laatu ei saa kärsiä vaikka se pitääkin antaa asiakkaalle jo sekunneissa.

Kohdeyrityksenä opinnäytetyössä oli rahoitusalalla toimiva keskisuuri yksityisomistuksessa oleva yritys, jolla on toimintaa muun muassa verkkokauppojen myynnin rahoituksessa. Työn aihe valikoitui yrityksen tarpeen mukaan, sillä luottoriskipolitiikkaa ollaan tarkistamassa verkkokaupparahoituksen osalta. Tutkimuksen empiiristä osiota varten suoritettiin haastatteluita yrityksen sisällä osaston johtajalle sekä kahdelle rahoituksen luottoarvioijalle. Haastatteluiden ja työn lähteinä käytetyn kirjallisuuden perusteella empiriaosuuteen valikoitui viisi pääaihetta; positiivinen luottorekisteri, sähköinen tunnistaminen, sopimusehtojen ajantasaisuus, automatisoitu päätöksenteko sekä perinnän tehostaminen.

Teoriaosuudessa aihetta käsiteltiin yleisellä tasolla mutta silti verkkokaupparahoituk-sen näkökulma mielessä pitäen. Lähteenä käytettiin pääasiassa alan ammattikirjallisuutta sekä erilaisten toimijoiden verkkosivuja sekä alaa koskevaa lainsäädäntöä. Teo-riaosuudessa käsiteltävät teemat valittiin etukäteen kirjallisuuteen tutustumalla, ja osuus jaettiin kahteen kappaleeseen; ensin tutkittiin luottoriskejä yleisesti ja sen jälkeen keskityttiin niiden minimoimisen keinoihin.

Opinnäytetyön tuloksena oli yrityksen verkkokaupparahoituksessa ottaman luottoriskin selkeyttäminen, eli mistä riski koostuu ja miten sitä voidaan hallita. Loppupäätelmänä voitiin todeta, että vaikka käytettävät keinot ovatkin vähäiset, niin tärkeimmäksi nousi positiivisen luottorekisterin saaminen Suomeen sekä automaattisen päätöksenteon kriteereiden päivittäminen. Lisäksi perintään pitää kiinnittää enemmän huomiota, sillä vaikka suurin vaikutus on hetkellä ennen luoton myöntämistä niin saatavan kotiutumiseen voi vaikuttaa vielä myös eräpäivän jälkeen.

The purpose of this thesis was to find out what kind of credit risk does a company take with e-commerce financing and what kind of tools there are for credit risk assessment. E-commerce financing as an industry is still relatively new, but nevertheless strongly competed. From a storekeepers point of view the most important thing is to provide fast credit decisions at the highest possible conversion rate. When talking about credit risk management the quality of credit decision can´t be affected even though the decision needs to be given within seconds.

Target company in this thesis was a medium sized, private owned financing company that operates in many areas, e-commerce financing being one of them. The subject for this thesis was selected purely from company needs, since their credit risk management policy is going to be changed in the near future. The empirical part of the study was done with three interviews inside the target company; the director and two credit officers of the e-commerce financing department. Based on theoretical sources and interviews the empirical part includes five subjects; comprehensive credit reporting, electronic identification, company terms and conditions, automated decision making and improving debt collection.

In the theory section the subject was handled on a common level but still keeping e-commerce financing in mind. Professional literature of the field was used as a primary source, as well as various webpages and legislation. Themes in the theory section were picked forehand when studying professional literature, and they were divided into two segments; first examine credit risk in general and after that focusing on ways to minimize it.

The result of this thesis was to clarify the risk company takes in e-commerce financing, more specifically what it consists of and how to control it. In conclusion it was stated that the most important factor was getting comprehensive credit reporting to Finland and updating companys automated decision making. Better credit reporting and automated decision making processes are the key, but the reminder and collection procedures for unpaid debts are also important players in minimizing credit loss and thus, reducing the risks involved.