Käänteinen asuntolaina : Asumiskustannusten kattaminen ja kulutusmahdollisuuksien parantaminen eläketulon lisänä

Abstract

Tämän opinnäytetyön tavoitteena oli selvittää miten eläkeläiskotitalous voi hyödyntää pankkien tarjoamaa käänteistä asuntolainaa asumiskustannusten kattamiseen ja kulutusmahdollisuuksien parantamiseen eläketulon lisänä. Lisäksi tavoitteena oli selvittää suomalaisten pankkien tarjoamien käänteisten asuntolainojen yleisiä lainaehtoja ja niiden pohjalta pyrkiä arvioimaan mitä seikkoja eläkeläiskotitalouden tulisi huomioida ja ennakoida harkitessaan käänteistä asuntolainaa. Työssä pyrittiin myös arvioimaan mitä etuja ja riskejä lainamuodolla on eläkeläiskotitalouden näkökulmasta.

Opinnäytetyö oli tutkimuksellinen ja siinä perehdyttiin Suomen käänteisten asuntolainojen markkinoilla toimivien rahoituslaitosten lainatarjontaan ja lainaehtoihin. Työssä perehdyttiin vertailukohdan saamiseksi Yhdysvalloissa kehitettyyn käänteiseen asuntolainaan ja yhdysvaltalaisia lainaehtoja verrattiin Suomessa tarjolla oleviin käänteisiin asuntolainoihin.

Opinnäytetyön tulokseksi saatiin, että Suomessa tarjolla olevien käänteisten asuntolainojen lainaehdot ovat keskenään vaikeasti vertailtavia ja lyhyet laina-ajat voivat tuottaa ongelmia kotitalouksille. Lisäksi todettiin, että asuntovakuuden arvostuskriteerien vuoksi käänteistä asuntolainaa myönnetään pääasiassa vain pääkaupunkiseudulla ja kasvukeskuksissa. Tämä rajaa pois osan käänteistä asuntolainaa harkitsevista eläkeläiskotitalouksista. Käänteisten asuntolainojen korkojen vähennyskohtelua selvitettäessä oivallettiin, että sijoitusasunnon omistaja voi käänteisen asuntolainan avulla vapauttaa asuntovarallisuutta kulutukseen asunnosta saatavan vuokratulon lisäksi.

Johtopäätöksenä oli, että jos suomalaisten pankkien tarjoamien käänteisten asuntolainojen lainaehdot muuttuisivat tulevaosuudessa yhteneviksi ja laina-ajat pidentyisivät, tulisi tuotteesta helpommin ymmärrettävä ja lisäisi sen kiinnostavuutta kotitalouksille. Lisäksi Valtion takaus käänteiselle asuntolainalle yhdysvaltalaisen mallin mukaisesti siirtäisi riskiä pois pankeilta ja saattaisi lisätä tuotteen laajempaa käyttöä.

The goal of this bachelor thesis was to explore how senior citizens could utilize a reverse mortgage loan to cover their living costs and improve their consumption possibilities. In addition, the goal was to study the general loan agreements and terms of the reverse mortgages offered by Finnish banks, and based on that to evaluate what considerations senior households should pay attention to and to be prepared for when considering a reverse mortgage. The benefits and risks of the loan were evaluated from the point of view of senior households.

The thesis had a research oriented angle and looked into the supply of loans and loan terms offered by the Finnish banks. In order to get a reference point, the work looked into the reverse mortgages developed in the United States and the US loan agreements and terms were compared to the ones offered in Finland.

The conclusion of the thesis was that the loan agreements and terms offered by Finnish banks are diverse and difficult to compare and that short maturities may impose problems for senior citizens. Moreover it was concluded that due to the evaluation criteria of the real estate collateral, reverse mortgages are mainly taken out in the metropolitan area and other growth areas. This excludes some of the senior citizens considering a reverse mortgage. When exploring the tax deductibility of interest payments of reverse mortgages it was realized that owners of investment real estate can, by using a reverse mortgage release real estate assets for consumption, in addition to the rental income from the real estate.

The conclusion was that if the reverse mortgage loan terms offered by Finnish banks would in the future be standardized and the maturities would be longer, then the product would become easier to understand and thereby more attractive to households. In addition, a government loan guarantee for reverse mortgages similar to the model in the United States would transfer risk from the banks and might make the product more common.